Kreditrechner · Ratenkredit versus Baufinanzierung: zwei Rechenarten

Ratenkredit versus Baufinanzierung: zwei Rechenarten

Dieselbe Annuitätsidee, zwei Fragen. Beim Ratenkredit steht die Laufzeit fest; die Rate folgt, bis die Schuld null ist. Bei der Baufinanzierung stehen Sollzins und anfängliche Tilgung fest; die Rate ist deren Summe auf das Darlehen, und nach der Zinsbindung bleibt fast immer eine Restschuld. Die App Kreditrechner hat genau diese zwei Masken. Sie holt keine Bank, keine SCHUFA, keine Angebote. Sie rechnet das Modell, das du eingibst.

Wer die Masken mischt — Praktikerformel mit einer Wunsch-Laufzeit, ohne die Tilgung anzupassen — bekommt eine Rate, die das Haus nicht in der gedachten Zeit abbezahlt. Das ist der häufigste Bedienfehler, nicht ein Zehntelpunkt Zins.

Die Beträge unten sind hypothetisch, keine Marktzinssätze, keine Beratung.

Die Frage, die die Maske entscheidet

Frag nicht „was fühlt sich nach Kredit an“. Frag: Kenn ich die Monate bis null — oder kenn ich die Anfangstilgung und die Bindung?

Ratenkredit-Maske, wenn: Auto, Küche, Umschuldung eines kleinen Betrags, Vertrag mit fester Dauer in Monaten, Ziel „danach weg“. Eingaben: Betrag, Sollzins, Monate. Ausgaben: Annuitätenrate, Gesamtzinsen, Plan bis null. Formel: geschlossene Annuität über den Monatszins (annuityPayment).

Baufi-Maske, wenn: Immobilie, lange Schuld, Zinsbindung 5/10/15 Jahre, Ziel „welche Rate und welcher Rest nach der Bindung“. Eingaben: Betrag, Sollzins, anfängliche Tilgung, Bindung. Ausgaben: Rate nach Praktikerformel Betrag × (Zins + Tilgung) / 1200, voraussichtliche Gesamtlaufzeit, Restschuld am Bindungsende (remainingAfterFixedPeriod).

Beide brauchen denselben Test vor dem Ergebnis: Deckt die Rate den Monatszins? Wenn nicht, gibt es keine Laufzeit. Die App warnt und leert den Plan. Eine Maske, die trotzdem 47 Jahre ausgibt, lügt.

Zwei hypothetische Welten, nicht zwei Banken

Ratenkredit. 15.000 €, 6,90 % p. a., 48 Monate. Rate 358,50 €. Monat 1: Zins 86,25 €, Tilgung 272,25 € — rund 76 % Tilgung. Über 48 Monate rund 17.208 € fließen, davon rund 2.208 € Zinsen. Rest am Ende: null, wenn nichts schiefgeht und keine Extra-Klausel dazwischenfunkt.

Baufinanzierung. 300.000 €, 3,50 %, 2,00 % Tilgung, 10 Jahre Bindung. Rate 1.375 €. Monat 1: Zins 875 €, Tilgung 500 € — rund 64 % Zins. Nach 120 Monaten Rest rund 228.284 €. Getilgt knapp 24 %, obwohl 165.000 € gezahlt wurden. Volle Laufzeit ohne Extra rund 348 Monate.

Der Ratenkredit fühlt sich „tilgungsstark“ an, weil er kurz ist. Die Baufi fühlt sich „zinslastig“ an, weil sie lang ist. Das ist nicht zwei Moralen, das ist n und die Höhe der Schuld. Wer die Baufi-Rate wie einen 48-Monats-Kredit liest, erwartet nach zehn Jahren die halbe Schuld weg und trifft 228.284 €.

Was in der falschen Maske passiert

Du kennst 1.375 € und 10 Jahre und tippst das als Ratenkredit mit Laufzeit 120 Monate. Die geschlossene Formel macht daraus eine Rate, die in 120 Monaten auf null tilgt — also viel höher als 1.375 €, oder sie macht aus 1.375 € eine andere Laufzeit. Beides ist nicht dein Immobilienvertrag. Der Immobilienvertrag tilgt in der Bindung nur den vereinbarten Prozentsatz plus ersparte Zinsen.

Umgekehrt: Du tippst 15.000 € mit 2 % Anfangstilgung in die Baufi-Maske. Die Rate wird winzig, die rechnerische Dauer absurd, und nach „10 Jahren Bindung“ ist fast alles noch da. Das war kein Ratenkredit.

Die Maske ist die Frage. Die Zahl allein rettet sie nicht.

Restschuld ist der Bau-Satz, null ist der Raten-Satz

Nach der Zinsbindung muss die offene Summe neu verzinst werden — Prolongation oder Umschuldung. Die Monatsrate der ersten Dekade sagt darüber wenig. Deshalb hat die Baufi-Maske die Restschuld als erste Bürgerpflicht. Der Ratenkredit-Maske reicht „nach n Monaten null“ plus Gesamtzinsen.

Anschlussfinanzierung ist Folgejob, nicht zweite Maske. Zwei gespeicherte Modelle in der App sind zwei deiner Angebote, kein Markt. Der Umschuldungsrechner stellt zwei volle Pläne gegenüber und rechnet Einmalkosten gegen den Zinsvorteil — immer noch ohne Bankliste.

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Sollzins in beiden Masken, Effektivzins daneben

In beide Formeln gehört der Sollzins plus die übrigen Parameter getrennt. Der effektive Jahreszins ist die gesetzliche Vergleichszahl inklusive bestimmter Kosten und der Zahlungsweise. Zwei echte Angebote vergleichst du über den Effektivzins und über Gesamtzins, Bindung, Sondertilgungsrecht — nicht über den schönsten Sollzins. Die App liest keine Gebührentabelle aus einem PDF. Vertiefung: Sollzins versus Effektivzins.

Sondertilgung gibt es in beiden Welten, wenn der Vertrag sie kennt. Im Bau-Fall liest du den Effekt an der 10-Jahres-Restschuld, im Raten-Fall an Monaten bis null. Anleitung: Sondertilgung und Restschuld.

Annuität bleibt die Innenarchitektur

Konstante Rate, fallender Zinsanteil, steigende Tilgung: beide Masken. Ratentilgung (konstante Tilgung in Euro, fallende Rate) rechnet die App nicht. Wer eine echte Ratentilgung im Vertrag hat, darf die Zahlen nicht 1:1 übertragen.

Widget und Siri lesen, was du schon gerechnet hast. Sie wechseln die Maske nicht. Excel kann beide Formeln; die App warnt bei Unterdeckung und zeigt Rest nach Bindung, ohne dass du KAPZ parametrisierst. Das ist Komfort, keine Magie.

Welche Maske bei Mischfällen

Teilweise tilgungsfreier Start, Forward, KfW neben Annuität, zwei Darlehen auf ein Objekt: die App ist ein Taschenrechner für Annuitäten, kein Baukasten für jeden Förderbaustein. Zerlege ehrlich: jedes Darlehen ein Modell, Summen im Kopf oder in zwei gespeicherten Plänen. Eine Maske, die „Hauskauf komplett“ verspricht, wäre Vermittlung. Die haben wir nicht.

Disagio, Bereitstellungszins, Grundbuch, Notar: nicht in der Rate versteckt. Die Annuität ist Kapitaldienst auf das Darlehen. Wer 300.000 € Darlehen auf 360.000 € Kaufpreis rechnet, ohne Nebenkosten irgendwo zu haben, plant ein Loch neben der Rate.

Mini-Test vor dem ersten Tipp

Ist das Ziel null in n Monaten — oder Rest nach Bindung? Kenne ich Tilgung in Prozent oder Laufzeit in Monaten? Habe ich den Sollzins als Annahme gekennzeichnet? Weiß ich, dass 3,50 % hier hypothetisch sind?

Zwei Ja zur ersten Frage gibt es nicht. Eine Maske. Dann rechnen. Die FAQ bündelt PAA-Reste; diese Seite bleibt der Schnitt zwischen den zwei Rechenarten — ohne Bankenliste und ohne SCHUFA-Versprechen, die die App nicht halten kann.

Tilgungsplan, CSV, zwei gespeicherte Modelle — dieselben Masken

Monat für Monat ist in beiden Rechenarten derselbe Film: Zins auf die aktuelle Schuld, Rest der Rate tilgt, neue Restschuld. Der Unterschied ist nur, wann der Film endet. Ratenkredit: bei Monat n, Ziel null. Baufi: du schaust zusätzlich in Monat 60, 120 oder 180 — je Bindung — und nimmst die offene Summe mit in den Anschluss.

CSV ist zum Nachvollziehen, nicht DATEV, nicht Lohnbuchhaltung. Du kannst die Spalten in einer Tabelle prüfen, ohne RMZ selbst zu parametrisieren. Wenn die Warnung greift, ist der Export leer. Das ist in beiden Masken richtig.

Zwei Angebote speichern heißt: zwei vollständige Modelle, nicht zwei Logos. Verglichen werden Zinskosten und Rest, nicht die freundlichere Abbuchung. Ein Ratenkredit-Modell neben einem Baufi-Modell zu legen, nur weil beide „Kredit“ heißen, bleibt ein Kategoriefehler. Dieselbe App, zwei Fragen, zwei Dateien.

Widget und Kurzbefehl lesen Rate und Restschuld, die schon gerechnet sind. Sie wählen die Maske nicht. Wer morgens 358,50 € sieht, sieht den Ratenkredit. Wer 1.375 € und 228.284 € Rest sieht, sieht die Baufi. Die Zahlen sind hypothetische Lehrsätze dieser Mini-Site, sobald sie aus den Beispielen stammen — dein Angebot hat andere.

Ein Mischfall, der oft in der falschen Maske landet

Modernisierung 40.000 €, acht Jahre, feste Dauer: Ratenkredit-Maske, auch wenn das Geld in die Immobilie fließt. Die Bank mag intern „Baufinanzierung“ sagen; für die Formel zählt, ob nach 96 Monaten null vereinbart ist oder ob eine Anfangstilgung plus Bindung steht.

Umgekehrt: 200.000 € Restschuld nach Bindung, neues Annuitätendarlehen mit 2 % Tilgung und 10 Jahren: Baufi-Maske. Wer 200.000 € in 120 Monaten auf null tilgen will, wechselt bewusst in die Ratenkredit-Frage und bekommt eine deutlich höhere Rate. Beides kann ein Vertrag sein. Beides darf nicht in derselben Eingabezeile kleben.

Umschuldung mit Vorfälligkeit und Grundbuch ist der dritte Job: zwei volle Pläne plus Einmalkosten. Immer noch keine Bankliste. Immer noch hypothetische Sätze, sobald du 3,50 % oder 6,90 % aus diesen Texten übernimmst. Kennzeichnen, annehmen, nicht als Markt zitieren.

Neben der Maske bleibt der Haushalt: die Rate muss neben Heizung und Leben stehen. Die Maske rechnet Kapitaldienst. Sie rechnet nicht, ob 1.375 € in deinem Monat übrig sind. Hier reicht: erst die richtige Frage, dann der Hebel.