Kreditrechner · Sondertilgung rechnen: wie die Restschuld wirklich sinkt

Sondertilgung rechnen: wie die Restschuld wirklich sinkt

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Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort. Danach fällt auf diesen Teil kein Zins mehr an. Früh wirkt sie stärker als spät. Die App Kreditrechner setzt die Extra-Zahlung in den Tilgungsplan und zeigt die neue Schuld — als Modellrechnung, nicht als Bankgespräch. Die Zahlen unten sind hypothetisch, keine Kondition, kein „aktueller Markt“, keine Vermittlung.

Ob 3.000 € extra erlaubt sind, steht im Vertrag: oft bis zu einem Prozentsatz der Ursprungssumme, nicht unbegrenzt, nicht immer übertragbar, manchmal nur zum Jahrestag. Die App prüft das Recht nicht. Sie rechnet die Arithmetik, wenn du den Betrag setzt.

So setzt du die Sonderzahlung in den Plan

  1. Schreibe das Darlehen auf, das verzinst wird. Nur die Restschuld bzw. die Ursprungssumme des Modells, nicht Kaufpreis plus Wunschdenken. Nebenkosten gehören nicht stillschweigend in diese Rate.
  2. Lege den Sollzins als Annahme fest. Nimm den Satz aus einem vorliegenden Angebot oder eine bewusste Modellzahl. Kennzeichne sie intern als Annahme. In die Monatsformel gehört der Sollzins, nicht der schönste Effektivzins aus einem Portal.
  3. Wähle die Rechenart. Ratenkredit: feste Laufzeit in Monaten, Ziel Restschuld null. Baufinanzierung: Anfangstilgung plus Zinsbindung, Ziel Restschuld nach der Bindung lesen.
  4. Berechne zuerst den Plan ohne Extra. Rate, Zinsanteil Monat 1, Rest nach Bindung oder nach n Monaten. Ohne diese Basis siehst du den Effekt der Sondertilgung nicht, du siehst nur eine zweite Zahl.
  5. Trage die Sondertilgung als Betrag und Zeitpunkt ein. Jährlich, einmalig, nach 12 Monaten — so, wie du es modellieren willst. Nicht „irgendwann, wenn Bonus kommt“ ohne Datum. Der Zinsvorteil hängt am Zeitpunkt.
  6. Ziehe den Betrag von der dann aktuellen Restschuld ab. Das ist der mechanische Schritt. Danach läuft die Annuität auf der kleineren Schuld weiter. Die Rate bleibt im klassischen Annuitätenvertrag oft gleich; der Tilgungsanteil steigt, die Laufzeit oder die Restschuld nach Bindung sinkt.
  7. Lies drei Folgen, nicht eine. Neue Restschuld sofort, Restschuld am Bindungsende (Bau), Gesamtzinsen und — beim Ratenkredit — ob die Laufzeit kürzer wird. Wer nur die neue Monatsrate sucht, sucht oft die falsche Größe: viele Verträge lassen die Rate fest.
  8. Prüfe die Vertragsgrenze getrennt. Prozent der Ursprungssumme, Stichtag, ob ungenutztes Recht verfällt. Wenn das Modell 3.000 € setzt, der Vertrag aber 2 % von 300.000 € = 6.000 € erlaubt oder nur 1 % = 3.000 €, ist das keine App-Frage, das ist Vertragslektüre.
  9. Vergleiche früh gegen spät an demselben hypothetischen Zins. Dieselbe Summe in Jahr 1 gegen Jahr 8. Der Unterschied ist der ersparte Zins auf eine Schuld, die sonst acht Jahre weiterlebt.
  10. Speichere das Modell als deins. Zwei Angebote in der App sind zwei deiner Pläne, kein Marktüberblick. Kein Vergleichsportal, keine SCHUFA, keine Restschuldversicherung in diesem Rechner.

Ohne Schritt 4 ist Schritt 6 Theater. Ohne Schritt 8 ist Schritt 6 Hoffnung.

Hypothetisches Bau-Beispiel, dieselbe Familie wie auf den Geschwisterseiten

Frei gewählt, Stand der internen Rechnung analog zu den anderen Texten dieser Mini-Site, keine Bankkondition:

Ohne Extra: nach 120 Monaten Restschuld rund 228.284 €, getilgt rund 71.716 €, Zinsen rund 93.284 €. Volle Laufzeit ohne Extra rund 348 Monate.

Eine jährliche Sondertilgung von hypothetisch 3.000 € auf diesem 2-%-Fall drückt die 10-Jahres-Restschuld auf etwa 193.000 € und verkürzt die Gesamtlaufzeit um rund 81 Monate — wenn der Vertrag das zulässt. Über die volle Laufzeit spart dasselbe Extra in diesem Modell rund 44.600 € Zinsen.

Das ist der Kern, den viele unterschätzen: 3.000 € sind nicht „3.000 € weniger am Ende“. Sie sind 3.000 € weniger Schuld plus alle Zinsen, die darauf nicht mehr anfallen. Deshalb wirkt früh stärker. Dieselbe 3.000 € in Monat 1 ersetzen einen Brocken, der 29 Jahre Zins tragen würde. In Monat 300 ersetzen sie einen Brocken, der fast fertig ist.

Ratenkredit: Extra verkürzt oft die Dauer, nicht die Rate

Hypothetisch 15.000 €, 6,90 % p. a., 48 Monate, Rate 358,50 €. Eine Sondertilgung von 1.000 € nach 12 Monaten senkt die Restschuld in dem Moment um 1.000 €. Danach braucht die geschlossene Annuität weniger Monate bis null, oder — je nach Vertragsmodell — sinkt die Rate bei gleicher Restlaufzeit. Welche der beiden Welten dein Vertrag meint, steht dort. Die App zeigt den Tilgungsplan Monat für Monat; sie erfindet die Klausel nicht.

Bei kurzen Konsumkrediten ist der Tilgungsanteil der ersten Rate schon hoch. Der Zinshebel der Sondertilgung ist kleiner als bei 30 Jahren Bau. Trotzdem gilt: Extra geht zuerst auf die Schuld, nicht auf ein Gefühl.

Was eine Sondertilgung nicht ist

Sie ist keine Umschuldung. Umschuldung stellt zwei volle Pläne gegenüber und rechnet Einmalkosten (unter anderem Vorfälligkeit, Grundbuch) gegen den Zinsvorteil. Extra innerhalb des laufenden Vertrags ist einfacher und oft der erste Hebel, bevor jemand „die Bank wechseln“ sagt.

Sie ist keine Restschuldversicherung. Das ist ein anderes Produkt. Sie ist keine SCHUFA-Pflege. Sie ist kein Portal, das Angebote holt. Die Mini-Site verlinkt keine Vergleichsmaschinen.

Sie rettet keine Rate, die die Zinsen nicht deckt. Wenn die laufende Rate den Monatszins nicht übersteigt, wächst die Schuld. Extra kann die Schuld einmal drücken; wenn danach die Rate immer noch unter dem Zins liegt, wächst sie wieder. Die Warnung der App bleibt in dem Fall die ehrliche Ausgabe, nicht eine erfundene Laufzeit. Dazu die Seite wenn die Rate die Zinsen nicht deckt.

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Rate fest, Schuld runter — warum sich das „nicht anfühlt“

Viele erwarten, dass nach 3.000 € extra die Abbuchung sinkt. Im Annuitätenvertrag der Baufinanzierung bleibt die Rate in der Bindung oft gleich. Was sinkt, ist die Restschuld und später die Anschlusslast. Das Gefühl „ich zahle immer noch 1.375 €“ ist vereinbar mit einer um Zehntausende kleineren Schuld nach zehn Jahren.

Wer die Rate senken will statt der Laufzeit, braucht eine Vertragsänderung, nicht nur eine Sonderzahlung. Das modelliert du als neues Darlehen mit neuer Rate, nicht als stillschweigende Umdeutung derselben 1.375 €.

Die Restschuld nach der Zinsbindung ist die Zahl, an der du den Extra-Effekt im Bau-Fall abliest. Die erste Rate allein zeigt ihn nicht.

Früh, jährlich, einmalig — drei Modellknöpfe

Einmalig früh: maximaler Zinshebel, einmal Disziplin. Jährlich klein: oft passend zu dem, was Verträge als Prozent der Ursprungssumme erlauben. Spät: geringer Hebel, trotzdem weniger Anschluss, wenn die Bindung nah ist.

Rechne dieselben 3.000 € an zwei Zeitpunkten, gleicher hypothetischer Zins, gleiche Tilgung. Der Differenzbetrag in der 10-Jahres-Restschuld ist die Antwort, nicht ein Werbesatz „Sondertilgung lohnt sich immer“. Manchmal lohnt Liquidität auf dem Konto mehr als Extra — das ist keine Aussage der App, das ist deine Haushaltsfrage. Die App zeigt nur, was die Schuld tut.

CSV des Tilgungsplans: zum Nachvollziehen, nicht als DATEV. Widget und Kurzbefehl lesen Rate und Restschuld, die du schon gerechnet hast; sie ändern die Formel nicht.

Keine Finanzierungsberatung. Maßgeblich ist der Vertrag. Die Sonderzahlung im Rechner ist eine Zeile. Im Leben ist sie eine Überweisung, die die Bank so verbucht, wie der Vertrag es vorsieht.

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